COBRAR POR TENER UNA HIPOTECA.

COBRAR POR TENER UNA HIPOTECA.

LOS BANCOS YA PAGAN POR TENER UNA HIPOTECA.
Y EN ESPAÑA? FALTA POCO…

Acontecimiento histórico mundial: en febrero del 2016, el Euríbor a doce meses cerró en negativo por primera vez en la historia con una tasa de referencia del -0,008%.
Para los ciudadanos que tienen una hipoteca a interés variable por pagar, es un momento de alegría, pero para la banca supone un desafío al que nunca se han enfrentado, y no olvidemos que si la banca cae, la rescataremos con la garantía del Estado, con dinero de todos los españoles.
Los consumidores verán bajar su hipoteca una media de 15 euros (dependiendo de la deuda, y lógicamente si no tienen cláusula suelo – cálculo sobre 120.000 euros a 20 años).
Loa datos nos reflejan que nunca hemos estado en datos negativos del Euribor, dede junio del 2012 el Euribor ha estado por debajo de 1%, pero las tasas de interés del euro no siempre han sido tan bajas.
En julio de 2008 el Euríbor alcanzó un máximo de 5,393%, y en las décadas anteriores a España en el euro, los tipos de interés por encima del 10% eran la tónica general.
Los tipos de interés se han reducido de manera importante, llegando actualmente a estar en negativo.
El Banco Central Europeo el año pasado introdujo medidas destinadas a estimular la economía de la zona euro, incluyendo la tasa de depósito en negativo. El BCE en marzo, también puso en marcha un programa de compra de bonos, reduciendo los rendimientos de los bonos de la zona euro con la esperanza de fomentar los préstamos. Los consumidores ya no consumen como antes, analizan muy bien las necesidades y antes de endeudarse, si pueden o no hacerse cargo de las deudas que van contrayendo, sobre todo ahora que no hay incertidumbres en la economía familiar.
Ver por televisión o incluso en la propia familia el drama de perder la vivienda por no poder pagarla ha creado un parón en el sector crediticio.
SITUACIÓN DE LA BANCA AL RESPECTO.
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Lógicamente, las bajadas de tipos de interés (que actualmente se encuentran por debajo del 0%) han desafiado los márgenes de las entidades, si sumamos la falta de margen a la situación extrema de la morosidad, en breve nos saltarán las alarmas en algunas entidades financieras, siempre que el Supervisor diga la verdad.
Y hay más…además del bajo impulso de los márgenes, el mercado hipotecario puede cambiar de manera radical y sean los bancos quiénes acaben pagando por el hecho de conceder hipotecas. No es broma.
Este hecho es complicado pero no imposible, para que se produzca esta situación, el euribor debería descender por debajo del diferencial que tenemos la hipoteca, dato más que posible en los próximos años.
A día de hoy la previsión más agresiva que hay en el euríbor a doce meses es que alcance un nivel del -0,3%, esperemos acontecimientos, y revise usted el diferencial de su hipoteca para saber cuándo puede reclamar.
LA BANCA TIENE GRAVE PROBLEMAS DE FUTURO.
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Los bancos españoles ya han calculado qué sucedería en ese hipotético caso, y muchos de los bancos entrarían en barrena en quiebra.
Desde CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros) apuntan lo siguiente: “Desde el punto de vista jurídico, se debe concluir que, en Derecho español, los préstamos a clientes no pueden devengar pagos por parte del prestamista, como consecuencia de la existencia de tipos de interés negativos”.
Pero no olvidemos que somos europeos, y la modificación de la situación, llevada a Tribunales Europeos de Justicia sí puede darle la razón a los españoles, como sucede en otros países.
Asimismo, otra de las muestras de la preocupación de la banca es el último acuerdo entre la Asociación Española de Banca (AEB) y los sindicatos que han incluido en su acuerdo el siguiente punto: “El tipo de interés, anual y variable, aplicable a estas operaciones, será el euríbor a un año, o valor de referencia que lo sustituya, más 0,15, sin que en ningún caso pueda resultar un tipo de interés negativo”. Otra cláusula que llegado el caso, puede ser declarada Abusiva, cómo una cláusula suelo más.
Directivos de la banca ya se han posicionado ante un supuesto de hipotecas en negativo. sin ir más lejos, María Dolores Dancausa (consejera delegada de Bankinter) ha comentado que “Es un despropósito pagar por las hipotecas. Espero y deseo que nadie permita que pase”.
QUÉ SUCEDE YA EN OTROS PAÍSES?
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Pues en países como Dinamarca o los Países Bajos ya existen hipotecados que cobran de las entidades financieras por tener una hipoteca.
Al ser el diferencial del euribor en sus hipotecas más bajo que en España, han llegado antes a esta situación. Y la tendencia nos indica que es muy posible que suceda en España.
Esta situación hace en estos países que suba e precio de la vivienda, que las empresas y familias soliciten más hipotecas y que entre todos volvamos a estar en una situación de riqueza colectiva.
Que los bancos pierdan también, sin llegar a extremos en ninguna de las partes, debería ayudar a que todo se normalice de forma más equitativa para la economía.
Y tú? cómo tienes tu hipoteca?
Ponte en contacto con abogados expertos en derecho bancario, analiza tu hipoteca, igual tienes cláusula suelo, o IRPH (declarado nulo) o en breve debes cobrar del banco en lugar de pagar, o necesitas bajar la cuota de tu hipoteca, o el banco te reclama por impago….
Tengas la situación que tengas, encuentra soluciones, no esperes más